Банкам разрешили ограничивать выдачу наличных из-за мошенников.

С 1 сентября 2025 года в России вступили в силу новые правила: банки получили право временно ограничивать выдачу наличных в банкоматах, если операция кажется им подозрительной. Мера призвана разорвать типовой сценарий телефонных и онлайн-афер, когда жертву уговаривают немедленно снять крупную сумму и передать ее «курьеру безопасности». На кону не только деньги конкретных граждан, но и общая устойчивость платежной системы: в 2024 году злоумышленники похитили у россиян 27,5 млрд руб., и основная часть — со счетов физлиц.

Что именно меняется?

Основание — закон № 41-ФЗ от 1 апреля 2025 года. Он обязал кредитные организации перед выдачей наличных проверять, нет ли «признаков выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента». При наличии таких признаков банк вправе ограничить снятие через банкомат до 50 тыс. руб. в сутки сроком на 48 часов и уведомить клиента о причинах.

Закон № 41-ФЗ — федеральный закон, который уточняет порядок противодействия мошенничеству в розничных платежах, включая особые меры при выдаче наличных.

Лимит на выдачу наличных в банкомате. Изображение сгенерировано нейросетью.

Как банки распознают подозрительные операции?

Финорганизации ориентируются на перечень признаков, размещенный регулятором. Речь о комплексной оценке: поведенческие аномалии, попытки снять «несвойственные» суммы, необычное место или время операции, множественные ошибки PIN, а также контекст — например, активность клиента после контакта с «сотрудником банка/силовиком» по телефону.

Поведенческая аномалия — отклонение действий клиента от его обычного профиля (суммы, время, география), определяемое алгоритмами банка.

Как работает лимит в 50 тысяч и зачем нужны двое суток?

Ограничение действует только на выдачу наличных через банкомат и только при наличии признаков принуждения. На период 48 часов клиент может снять не более 50 тыс. руб. в день; параллельно банк обязан объяснить причину и предложить безопасные шаги. В случае, если тревога снята, ограничение прекращается досрочно. Центробанк объясняет логику паузы просто:

«За это время человек, находящийся под воздействием злоумышленников, может одуматься и отказаться от снятия наличных и их передачи мошенникам», — отмечают в Банке России.

Лимит 100 тысяч в месяц для фигурантов базы регулятора.

Отдельная норма касается граждан, чьи данные (включая реквизиты электронных средств платежа) внесены в базу Банка России о мошеннических операциях. Для них выдача наличных в банкоматах может быть ограничена суммарно до 100 тыс. руб. в месяц.

База Банка России о мошеннических операциях — реестр сведений о лицах и реквизитах, связанных с хищениями средств. Включение в базу означает повышенный контроль операций.

Можно ли получить деньги при сработавшем ограничении?

Да. Клиент сохраняет право на обслуживание в отделении: при личном визите с паспортом операция может быть выполнена после дополнительной верификации. Часть банков также тестирует альтернативные маршруты — подтверждение через приложение, звонок на официальный номер, биометрическую идентификацию или обращение через банкомат.

Биометрическая идентификация — подтверждение личности по физиологическим признакам (лицо, голос, отпечатки), применяемое в рамках закона и внутренних политик банка.

«Правило второй руки» и роль доверенных лиц.

В дискуссии вокруг новых мер фигурирует так называемое «правило второй руки»: банк может запросить подтверждение у родственника или доверенного лица клиента, если есть сомнения в добровольности операции. Механизм нацелен на защиту пожилых и уязвимых групп, однако вызывает вопросы приватности и риски давления на доверенных лиц. Эксперты напоминают: оформление доверенности — право, а не обязанность клиента.

Доверенное лицо — гражданин, уполномоченный совершать действия за клиента на основании нотариальной или договорной доверенности; перечень полномочий определяется самим клиентом.

Что делать, если банкомат отказал в крупной выдаче?

Быстрый алгоритм для клиента:

1. Позвоните на официальный номер банка (указан на карте/в приложении), чтобы подтвердить добровольность операции.
2. Проверьте уведомления в приложении: там объясняется причина ограничения и доступные шаги для разблокировки.
3. При необходимости посетите отделение с паспортом — операцию проведут после верификации.
4. Если ограничение ошибочное и не снимается, подайте претензию; в сложных случаях — обращение в Банк России через интернет-приемную.

Почему это важно для рынка и клиентов?

Статистика последних лет показывает всплеск социальной инженерии. Выдача наличных — ключевой финальный этап многих схем: «курьер безопасности», «оперативник», «сотрудник банка» убеждают жертву снять деньги и передать их наличными, что осложняет отследить дальнейшее движение средств. Временной «буфер» и адресные лимиты позволяют банкам вмешаться до того, как средства покинут контрольную зону.

Риски и обратная сторона меры.

Снижение скорости операций может затронуть часть добросовестных клиентов — особенно тех, кто редко снимает наличные и внезапно нуждается в крупных суммах. Возможны избыточные срабатывания и «ложные тревоги». Банкам предстоит тонкая настройка моделей, чтобы не подменить защиту тотальной подозрительностью. В то же время регулятор ожидает, что рядом с техническими фильтрами вырастет качество клиентских коммуникаций: прозрачные объяснения, удобные каналы подтверждения и оперативная разблокировка при отсутствии рисков.

Контекст: масштаб проблемы и тренды противодействия.

По данным Центробанка, в 2024 году объем хищений с банковских счетов вырос на 74,4% по сравнению с 2023-м и достиг 27,5 млрд руб. Именно поэтому регулятор последовательно выстраивает «коридор безопасности»: от «тревожных кнопок» в приложениях и электронных справок для полиции до лимитов на выдачу наличных при признаках принуждения. В совокупности это повышает шансы прервать цепочку обнала и оперативно блокировать реквизиты злоумышленников.

Итоги и последствия.

Разрешение банкам ограничивать выдачу наличных — это не запрет на крупные суммы, а адресный тормоз для операций с высоким риском принуждения. В краткосрочной перспективе возможны неудобства: дополнительные подтверждения, визиты в отделение, задержки в выдаче. В среднесрочной — снижение успешности «курьерских» схем, более быстрое реагирование правоохранителей и экономия миллиардов, которые иначе ушли бы преступникам. Главный вывод для клиентов прост: планируя крупное снятие, держите при себе официальный телефон банка, следуйте подсказкам в приложении и не поддавайтесь на звонки «службы безопасности». Если операция действительно ваша — она будет выполнена; если нет — 48-часовой «буфер» может спасти ваши деньги.