ЦБ и ФАС вскрыли ложь банков о вкладах и дали рекомендации

Банк России совместно с Федеральной антимонопольной службой (ФАС) выявили распространённые недобросовестные практики банков при информировании клиентов о депозитах. Регуляторы обнародовали рекомендации, призванные повысить прозрачность условий по вкладам и защитить потребителей от вводящей в заблуждение информации.

Хитрые банкиры

На что обратили внимание регуляторы?

Как указано в совместном информационном письме ЦБ и ФАС, банки часто используют визуальные и маркетинговые приёмы, которые создают у клиентов искажённое представление об условиях вклада. Одной из ключевых претензий стала подача информации об «эффективной ставке» или «доходности» без пояснения, что именно означают эти термины.

Кроме того, фактический размер процентной ставки может быть намеренно «спрятан» от пользователя — его размещают вне основного визуального поля страницы, что требует дополнительных действий, таких как прокрутка страницы или нажатие на иконки.

Регуляторы также указывают на недопустимость акцентирования внимания исключительно на максимальной ставке, без одновременного раскрытия условий, при которых она может быть получена. Часто такие ставки зависят от суммы, срока размещения средств, условий получения зарплаты или пенсии в этом банке, но информация об этом оказывается второстепенной или вовсе скрытой.

Автоматические галочки и маркетинговые уловки.

Одним из наиболее спорных приёмов регуляторы назвали использование предварительно установленных галочек в онлайн-калькуляторах вкладов. При расчёте доходности система может автоматически «предполагать», что клиент получает зарплату в этом банке, не снимает деньги и приносит «новые средства». Это искусственно завышает ожидаемую доходность и вводит пользователя в заблуждение.

Также в письме отмечено, что банки применяют различные графические трюки: используют контрастный цвет, крупный шрифт или яркий фон, чтобы визуально выделить привлекательные, но не обязательно реалистичные условия. Это влияет на восприятие потребителя и мешает ему принять взвешенное решение.

Что рекомендуют ЦБ и ФАС?

Чтобы обеспечить прозрачность и честность в коммуникации с клиентами, ЦБ и ФАС предложили ряд конкретных рекомендаций:

• При указании максимальной ставки рядом должно быть перечислено, при каких условиях она достигается.
• Минимальная гарантированная ставка должна быть обозначена и не должна визуально проигрывать максимально возможной.
• Банкам следует отказаться от автоматических галочек в калькуляторах вкладов, чтобы избежать манипуляций с расчётами.
• Если банк использует одинаковое название для нескольких вкладов, минимальная ставка должна быть указана по каждому из них отдельно.
• Информация о ставках и условиях должна находиться в одном визуальном блоке, без необходимости прокрутки или дополнительных действий.

Кроме того, банки должны проконтролировать, чтобы их партнёры, распространяющие информацию о вкладах через онлайн-каналы, также придерживались этих рекомендаций.

Реакция банков.

Некоторые банки уже отреагировали на рекомендации. Так, в «ОТП банке» сообщили, что планируют внести небольшие изменения в интерфейс онлайн-каналов открытия вкладов. Представитель банка отметил, что необходимые доработки можно реализовать в разумные сроки, а все рекламные материалы проходят проверку юридическим отделом.

В крупнейших системно значимых банках на момент публикации комментариев по поводу новых рекомендаций предоставлено не было.

Почему это важно?

Совместные действия Банка России и ФАС направлены на устранение манипулятивных практик на рынке финансовых услуг. Прозрачная и достоверная информация о банковских продуктах позволяет потребителям принимать обоснованные решения и снижает риск недовольства и жалоб.

Рекомендации, предложенные регуляторами, носят рекомендательный характер, однако в случае систематических нарушений могут последовать меры надзорного и антимонопольного реагирования. Регуляторы рассчитывают, что добросовестное поведение банков будет способствовать укреплению доверия к финансовой системе и развитию конкурентной среды на рынке вкладов.