В Госдуме планируют снизить максимальный процент по потребительским кредитам

Депутаты от фракции «Справедливая Россия — За правду» подготовили законопроект, который радикально ограничивает процентные ставки по потребительским кредитам и микрозаймам. Документ, внесенный на рассмотрение Госдумы в среду, предлагает снизить предельную ставку с текущих 292% до 36,5% годовых. Инициатива вызвала оживленные дискуссии среди экспертов и представителей финансового сектора.

Детали законопроекта.

Авторами проекта выступили лидер партии Сергей Миронов и первый зампред думского комитета по контролю Дмитрий Гусев. Согласно тексту документа:

• Максимальная ежедневная ставка снижается с 0,8% до 0,1% в день.
• Полная стоимость кредита (ПСК) не должна превышать 36,5% годовых (вместо текущих 292%) или среднерыночное значение, рассчитанное Банком России, более чем на треть.

ПСК — это показатель, включающий все платежи заемщика: проценты, комиссии и страховки. С 2023 года ЦБ уже ограничил ПСК для микрозаймов до 365% годовых (1% в день), но авторы законопроекта считают эти меры недостаточными.

Типичный офис микрофинансовой организации

Позиция авторов.

Сергей Миронов назвал нынешние ставки «грабительскими»:

«Микрофинансовые организации выдали за 2023 год кредитов на 1,4 трлн рублей. При этом их бизнес-модель допускает снижение ставок без коллапса рынка — у МФО есть огромные резервы».

Дмитрий Гусев добавил, что спрос на микрозаймы в 2024 году вырос на 51% по сравнению с прошлым годом:

«Люди берут больше, но под неподъемные проценты. Наш закон поможет снизить долговую нагрузку и оставить деньги в карманах граждан».

Текущая ситуация на рынке МФО.

По данным ЦБ:

• Объем выдачи микрозаймов в 2023 году достиг 1,4 трлн рублей, а число заемщиков превысило 20 млн человек.
• Средняя ставка по краткосрочным займам составляет 200–250% годовых, а в некоторых случаях доходит до 292%.
• Просрочка по микрокредитам — около 25%, что в три раза выше, чем в банковском секторе.

Рост спроса связан с доступностью МФО для лиц с низкой кредитной историей и отсутствием альтернатив в условиях ужесточения банковских требований.

Мнения экспертов: за и против.

Поддерживающие позиции:

• Алексей Зубец, финансовый омбудсмен:
  

  «Снижение ставок — шаг к защите прав заемщиков. МФО получают сверхприбыли за счет уязвимых граждан».

• Ольга Скоробогатова, экономист РАНХиГС:
  

  «Опыт стран ЕАЭС показывает, что ограничение ПСК до 30–40% годовых не убивает рынок, но требует жесткого контроля за соблюдением норм».

Критика:

• Роман Гордеев, глава Ассоциации МФО:
  

  «При ставке 0,1% в день бизнес станет убыточным. Это приведет к закрытию 80% компаний и росту теневого кредитования».

• Игорь Савельев, аналитик «Финама»:
  

  «Банки не готовы заместить МФО. Люди, которым откажут в займах, останутся без экстренной финансовой помощи».

Возможные последствия.

1. Сокращение рынка МФО: По оценкам аналитиков, при ставке 36,5% годовых рентабельность сектора упадет в 4–5 раз.
2. Рост теневого кредитования: Нелегальные кредиторы могут заполнить нишу, предлагая займы под еще более высокие проценты.
3. Снижение долговой нагрузки: Для заемщиков экономия на процентах составит до 75%.

Перспективы принятия.

Законопроект будет рассмотрен в трех чтениях. Для одобрения необходимо получить большинство голосов в Госдуме, а затем поддержку Совета Федерации и президента.

• Шансы на успех: Инициатива может столкнуться с сопротивлением лоббистов финансового сектора. Ранее аналогичные предложения (например, закон о «кредитных каникулах» 2020 года) проходили долгий путь согласований.
• Позиция ЦБ: Банк России пока не прокомментировал проект, но ранее выступал за постепенное снижение ставок.

Краткие итоги.

Инициатива «Справедливой России» ставит острый вопрос о балансе между доступностью кредитов и защитой граждан от долговой ловушки. Если законопроект будет принят, это станет самым радикальным ограничением в истории российского рынка микрофинансирования. Однако его реализация потребует не только политической воли, но и механизмов контроля, чтобы избежать коллапса сектора и роста нелегальных схем.